تعتبر عملية تسديد جزء من القرض واحدة من القضايا المالية التي تهم شريحة واسعة من الأفراد،إذ تُعد معرفة تفاصيل طريقة التسديد من الأمور الأساسية التي يمكن أن تؤثر على الأمور المالية للعميل،ففي ضوء ما تفرضه بعض البنوك من غرامات مالية على السداد المبكر، يصبح من الضروري للعميل أن يكون على دراية كاملة بمواعيد السداد والشروط المرتبطة بها، بالإضافة إلى النسب المختلفة للغرامات التي قد تختلف بشكل كبير بين بنك وآخر،سنستعرض في هذا المقال كيفية التعامل مع هذه العملية بفعالية.
تسديد جزء من القرض
تُظهر الإحصائيات وجود غرامات مالية تفرضها 31 بنكاً على العملاء عند سداد القروض الشخصية قبل الموعد المحدد،وتتباين هذه الغرامات من بنك لآخر، مما يتطلب من العملاء التحقق من الشروط الخاصة بكل بنك،عمومًا تتراوح نسبة الغرامات بين 3 إلى 10% من الرصيد المتبقي للقرض،ومن المهم معرفة أن طريقة السداد سواء كانت نقدية أو بواسطة شيكات أو حوالات تؤثر أيضًا على النسبة التي قد تفرض على العميل،لذا، ينبغي على العملاء توخي الحذر وفهم الشروط المتعلقة بالسداد قبل اتخاذ القرار.
في الفترة الماضية، كانت هناك كبيرة في التساؤلات بين العملاء حول الإجراءات المتبعة في حال الرغبة في تسديد جزء من القرض مبكرًا،يأتي هذا بعد القرار الجديد من اللجنة السياسة النقدية في البنك المركزي المصري الذي قام بإعادة تقييم معدلات الإقراض والإيداع،على خلفية هذا القرار، تم خفض الفائدة المقتطعة من القروض بمقدار 150 نقطة أساس، حيث وصلت نسبة الفائدة إلى 14.25% للإيداع و15.25% عند الإقراض،وهذا يبرز أهمية الفهم الدقيق للملفات المالية المتعلقة بالقروض.
تتناول دراسة القرض من البنوك غرامات مالية يتم فرضها على العميل في حالة تسديد جزء من القرض بصورة مبكرة، وذلك لتحقيق مكاسب للبنوك والتأكد من استمرار تدفق الإيرادات، حيث إن السداد المبكر قد يؤثر على قدرة البنك في إعادة استثمار الأموال الممنوحة للعميل،حيث تتعدد الأسباب التي تدعو البنوك لفرض هذه الغرامات، منها محاولة الضغط على العملاء ليقوموا بالسداد في الفترة الزمنية المتفق عليها.
في استقصاء حول نسب الغرامات، تبين أن البنك العقاري المصري يفرض غرامة نسبتها 2%، لكن بعد خصم قيم الفوائد المتراكمة،بينما تفرض بنك القاهرة غرامة 6% للسداد النقدي و10% للسداد بواسطة الشيكات البنكية،كما يطلب بنك أبو ظبي الإسلامي نسبة من الأرباح الكاملة عند الرغبة في سداد جزء من القرض مبكرًا، ما وصف بأنه أسلوب للحصول على عوائد مناسبة للبنك.
يعد بنك الاتحاد الوطني مثالًا آخر، حيث يفرض غرامة تبلغ 5% على السداد النقدي و10% عند السداد بواسطة شيكات بنكية أو حوالات،وبالنظر إلى نسب الغرامات في البنوك المصرية، يمكننا ملاحظة التنوع بين البنوك،فعلى سبيل المثال، يفرض بنك مصر نسبة 5% من إجمالي الرصيد، بينما يحدد البّنك الأهلي نسبة 3%،مما يعكس الفروق العديدة بين النظام المصرفي المصري.
- بنك مصر 5% من إجمالي الرصيد.
- البنك الأهلي 3% من إجمالي الرصيد.
- بنك cib 5% من إجمالي الرصيد.
- البنك العقاري 2% من أصل المبلغ المرغوب سداده.
- بنك QNB 5% من القيمة الإجمالية للقرض.
- المصرف المتحد 5% من إجمالي القرض.
- بنك عودة مصر 6% عند سداد القرض سواء نقدًا أو بشيكات.
- البنك العربي الأفريقي 5% عند تسديد القرض في أول عام من القرض، ونسبة 3% عند التسديد بعد مرور سنة من الحصول على القرض.
يتضح من ذلك كيف أن هناك مرونة نسبية في كيفية التسديد والتحصيل، ولكن بطبيعة الحال، يتطلب الأمر من العميل الوعي الكافي والتخطيط الجيد،
تسديد القرض من خلال الحصول على قرض جديد
من المثير للاهتمام أن يتمكن العميل من إسقاط غرامات التسديد المبكر في حال حصل على قرض جديد من نفس البنك،هذه السياسة تشجع العملاء على الاستمرار في التعامل مع البنك، حيث توفر فرصة لتقليص قيمة القرض الشخصي وإعادة هيكلة الفائدة بشكل يسمح للعميل بتخفيف عبء السداد.
عمولة تسديد جزء من القرض الشخصي في البنوك المصرية
تُعد العمولات المصرفية المتعلقة بالتسديد المبكر عنصراً مهماً يحتاج العملاء إلى معرفته لضمان عدم وقوعهم في فخ الغرامات،يتوجب عليه ة القوانين المتعلقة بالسداد في بنوكهم، وتختلف نسب الفائدة كذلك حسب نوع القرض، سواء كان قرضًا شخصيًا أو قرضًا للسيارات أو أي نوع آخر،في سياق توضيح قيم العمولات الممنوحة للعميل من عدة بنوك، نجد أن بنك التجاري الدولي يفرض نسبة 5% من إجمالي الرصيد، في حين أن بنك الاتحاد الوطني يحدد 5% للسداد النقدي و10% عند عدم السداد النقدي.
- بنك مصر 5% من إجمالي الرصيد.
- بنك الإسكندرية 3% عند السداد النقدي و5% عند السداد من خلال الشيكات.
- بنك القاهرة 8% للموظفين و10% للأعمال الحرة عند الدفع النقدي.
- بنك المشرق 7% عند السداد النقدي و10% من خلال الشيكات.
- البنك المصري الخليجي 5% من إجمالي الرصيد.
- البنك العربي 5% عند التسديد النقدي و7% عند التسديد من خلال الشيكات.
- بنك الكويت الوطني 5% من إجمالي الرصيد.
- بنك قطر الوطني 5% من إجمالي الرصيد، ويتطلب 6 أشهر من تاريخ القرض قبل إمكانية التسديد المبكر.
- بنك الإمارات دبي الوطني 5% من إجمالي الرصيد.
في هذا الإطار، يتوجب على العملاء أن يكونوا واعين لهذه الرسوم، مما يساعدهم في اتخاذ القرارات الأحسن والأنسب لهم بينما يحتفظون بوعي كامل بالتأثيرات المالية لكل خطوة يقومون بها.
وفي الختام، يظهر أن تسديد جزء من القرض يمثل موضوعًا معقدًا يتضمن العديد من العوامل التي يحتاج العملاء لفهمها بشكل عميق،إذ يتطلب الأمر تقييمًا دقيقًا للفوائد والضرائب والغرامات المفروضة، مع ضرورة الإلمام بشروط ومعايير اختيار البنك المناسب للوصول إلى أفضل شروط القرض.